Chaque année, votre prime d’assurance auto est ajustée par un coefficient que la plupart des conducteurs connaissent sous le nom de « bonus-malus », mais dont peu comprennent vraiment le fonctionnement précis. Ce mécanisme, encadré par la loi, s’applique de la même façon chez tous les assureurs français. Voici comment il se calcule concrètement.
Qu’est-ce que le coefficient bonus-malus (CRM) ?
Le bonus-malus est officiellement appelé coefficient de réduction-majoration (CRM). C’est un mécanisme légal et obligatoire, défini par le Code des assurances (annexe à l’article A.121-1), que tout assureur auto en France doit appliquer.
Concrètement, ce coefficient est un multiplicateur appliqué à la prime de base de votre contrat. Il varie entre 0,50 et 3,50 :
- À 0,50, vous payez deux fois moins cher que la prime de référence.
- À 1, vous payez le tarif de base (c’est le coefficient de départ pour un nouveau conducteur).
- À 3,50, vous payez trois fois et demie plus cher.
Comment le coefficient baisse (bonus)
Chaque année sans accident responsable, votre coefficient est multiplié par 0,95, soit une baisse de 5 %. Cette réduction s’applique année après année tant qu’aucun sinistre responsable n’est déclaré.
À ce rythme, il faut environ 13 ans sans sinistre responsable pour atteindre le bonus maximal de 0,50.
Comment le coefficient augmente (malus)
En cas d’accident responsable, la règle est différente :
- Un sinistre entièrement responsable entraîne une majoration de 25 % du coefficient (multiplication par 1,25).
- Un sinistre partiellement responsable (par exemple en cas de responsabilité partagée) entraîne une majoration réduite de moitié, soit 12,5 %.
Plusieurs sinistres responsables la même année se cumulent, ce qui peut faire grimper rapidement le coefficient vers le plafond de 3,50.
La règle de la « descente rapide »
Un mécanisme moins connu permet de sortir plus vite d’une situation de malus : si vous passez deux années consécutives sans le moindre accident responsable, votre coefficient revient directement à 1, même s’il était supérieur à 1 auparavant, plutôt que de continuer à baisser progressivement de 5 % par an.
Quelle période est prise en compte ?
Votre assureur ne se base pas sur l’année civile. Il regarde une période de référence de 12 mois consécutifs, qui se termine généralement deux mois avant la date d’échéance annuelle de votre contrat. Un sinistre déclaré très proche de cette échéance peut donc n’être pris en compte que l’année suivante.
Ce qu’il faut retenir en changeant d’assureur
Le coefficient bonus-malus est attaché au conducteur, pas au contrat. En changeant d’assurance, votre nouvel assureur reprendra votre coefficient acquis, sur présentation de votre relevé d’information (document que votre ancien assureur doit vous fournir). C’est un point utile à connaître si vous envisagez de comparer les offres pour profiter d’un bon coefficient.
Vous pouvez comparer les offres d’assurance auto sur les comparateurs en ligne pour trouver l’offre correspondant à votre profil et à votre coefficient actuel.
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Estimation pédagogique et indicative. Seul votre assureur fait foi (relevé d’information).
Règle du CRM : −5 %/an sans sinistre responsable (plancher 0,50) ; ×1,25 par sinistre responsable, ×1,125 par sinistre à responsabilité partagée (plafond 3,50) ; descente rapide : après 2 ans sans sinistre responsable ni partiellement responsable, un malus revient à 1,00. Estimation simplifiée — la protection du bonus à 0,50 (3 ans) n’est pas modélisée. Vérifiez avec votre assureur.
Pour aller plus loin : Assurance au tiers ou tous risques : quelles différences réelles ? · Comment déclarer un sinistre auto
FAQ
Un sinistre non responsable fait-il augmenter mon malus ? Non. Seuls les sinistres où votre responsabilité est engagée (totalement ou partiellement) impactent le coefficient.
Le bonus-malus est-il le même pour tous les assureurs ? Oui, le calcul (taux de 5 %, 25 %, 12,5 %, bornes 0,50–3,50) est fixé par la réglementation et identique chez tous les assureurs. Ce qui diffère d’un assureur à l’autre, c’est le tarif de base auquel ce coefficient s’applique.
Un jeune conducteur part-il avec un malus ? Non, un nouveau conducteur démarre avec un coefficient de 1, ni bonus ni malus. La prime plus élevée souvent observée pour les jeunes conducteurs vient d’une surprime spécifique liée au manque d’expérience, distincte du CRM.
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