Assurance auto au tiers ou tous risques : quelles différences réelles ?

Par la rédaction d’Assurance Déclic — relu par un professionnel de l’assurance

Quand on souscrit une assurance auto, le choix entre « au tiers » et « tous risques » revient systématiquement, et il est souvent mal compris. Voici ce que chaque formule couvre concrètement, et ce qui les différencie vraiment.

Ce que couvre l’assurance au tiers

L’assurance au tiers correspond au minimum légal obligatoire en France : la garantie responsabilité civile. Elle indemnise les dommages matériels et corporels que vous causez à autrui (un autre véhicule, un piéton, du mobilier urbain) lors d’un accident dont vous êtes responsable.

Le point essentiel à comprendre : cette garantie protège les tiers, pas vous. Votre propre véhicule et vos propres blessures ne sont pas couverts par cette formule de base.

Ce que l’assurance au tiers ne couvre pas

Concrètement, avec une assurance au tiers seule, ne sont pas indemnisés : les dommages sur votre propre véhicule en cas d’accident responsable, le vol, l’incendie, le bris de glace, les catastrophes naturelles, ou encore vos propres blessures au volant. C’est ce qui explique son prix attractif : c’est la formule la moins chère du marché, mais aussi la moins protectrice pour vous-même.

Ce qu’ajoute l’assurance tous risques

L’assurance tous risques inclut toutes les garanties du tiers, plus une série de protections supplémentaires : dommages sur votre propre véhicule même en cas d’accident responsable, vol, incendie, bris de glace, catastrophes naturelles, et souvent une garantie du conducteur qui couvre vos propres blessures. C’est la formule la plus complète, logiquement la plus chère.

Le tiers étendu : l’option intermédiaire méconnue

Entre les deux, il existe une formule souvent mal connue : le tiers étendu (parfois appelé tiers plus ou tiers confort). Il s’agit d’une assurance au tiers à laquelle s’ajoutent certaines garanties à la carte (vol, incendie, bris de glace) sans aller jusqu’à la couverture complète du tous risques. C’est une option pertinente pour un véhicule de valeur intermédiaire, quand le tous risques semble disproportionné mais que le tiers seul paraît insuffisant.

Quels critères font pencher la balance ?

Le choix entre ces formules dépend surtout de critères objectifs propres à votre situation : la valeur et l’âge du véhicule (un véhicule ancien ou de faible valeur justifie moins un tous risques, dont le coût peut dépasser l’intérêt économique en cas de sinistre), l’usage (trajets quotidiens en ville avec risque de rayures et bris de glace, ou usage occasionnel), et les conditions de stationnement (garage fermé ou rue exposée). Ces éléments s’évaluent au cas par cas, en fonction de votre propre situation.

Vous pouvez comparer les offres d’assurance auto sur les comparateurs en ligne pour trouver la formule (tiers, tiers étendu ou tous risques) correspondant à votre véhicule et à votre usage.

Pour aller plus loin : Comment fonctionne le bonus-malus en assurance auto ?

FAQ

Le tiers étendu est-il le même chez tous les assureurs ? Non. Contrairement au tiers simple (dont le contenu est fixé par la loi), le contenu exact du tiers étendu varie d’un assureur à l’autre : les garanties incluses (vol, incendie, bris de glace) et leurs plafonds diffèrent. Il faut comparer précisément les garanties proposées, pas seulement le nom de la formule.

Le tous risques couvre-t-il absolument tout ? Non, malgré son nom. Certaines exclusions existent presque toujours (conduite sans permis valide, état d’ivresse, usage non conforme du véhicule) et des franchises restent à la charge de l’assuré selon les garanties.

Peut-on changer de formule en cours de contrat ? Oui, il est généralement possible de faire évoluer sa formule (passer du tiers au tous risques ou inversement) en cours d’année, souvent avec effet à la prochaine échéance ou par avenant.